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开放性的银行3.0时代正在到来

来源:辽宁省中国国际旅行社 更新时间:2019-04-26 点击率:
    在网速上,5G的峰值理论传输速度可达每秒数10Gb,比4G网络快数百倍。
  需要指出的是,从4G到5G,并非简单的换代升级,而是一次质的飞跃。其跨度更接近1G到4G,也就是“大哥大”与智能手机的差别。
  以工业革命类比的话,从4G时代到5G时代,对应的是蒸汽时代到电力时代。科技领域的落后,也在很大程度上导致了金融领域的落后。改革开放之后,作为追随者和模仿者,中国金融行业开启了现代化进程。
  从3G开始,中国开始逐渐与世界接轨;进入4G时代,中国主导的TD-LTE成为国际主流标准,还建成了全球最大的4G网络,第一次实现了与欧美同步。
  有意思的是,2013年既是中国的4G元年,也是互联网金融元年。
  这不仅仅是巧合,而是有种内在的关联。2013年以来,中国的移动互联网一日千里,推动了互联网金融和金融科技兴起,金融数字化浪潮全面席卷。
  4G掀起了金融科技浪潮,在即将到来的5G时代,金融行业又将如何演变?对金融行业而言,5G的最大改变不在于网络速度,而是超低的交易延迟。这让即时金融服务成为了可能,业务流程与风控流程都可以做到无感化,从而与场景无缝衔接。在此期间,以BAT为代表的互联网巨头,凭借强大的技术实力和海量用户,短短数年间就撕开了高度固化的传统金融格局,以蚂蚁金服、度小满金融为代表的金融科技巨头迅速崛起。
  如今,金融科技已经成为金融行业的主旋律。这一点从最近披露的上市银行年报得到了淋漓尽致的体现。
  最典型的是招商银行。该行行长田惠宇在年报中指出,在肉眼可见范围内,金融科技可对传统银行所有业务及经营管理,进行全流程数字化改造、智能化升级和模块化拆分。
  田惠宇认为,一个数字化、智能化、开放性的银行3.0时代正在到来,它将彻底改变商业银行的服务模式、营销模式、风控模式、运营模式,拓展银行的服务边界,最终改变银行的增长曲线。
  近年来行业里提出的智能银行、开放银行和平台银行等概念,都是这一趋势的体现。
  从1G到4G,是一部科技进步史,也是一部金融进化史。中国金融四十人论坛(CF40)年会暨专题研讨会“变局与解局:中国经济金融改革下一程”在京召开。CF40常务理事、京东数字科技CEO陈生强在专题讨论会中提出,金融科技是解决小微企业融资难、融资贵问题的核心手段,通过金融科技可以改变整个金融行业服务的模式,为小微企业创造更多的信用融资,而不是抵押担保融资。
  CF40目前是中国金融领域具有影响力的非官方智库平台。在严格的评审程序下,CF40产出了一系列专业、深入、前沿的研究成果,助力经济和金融决策咨询,以闭门研讨会、国际交流活动、重大课题研究、出版专著等形式,持续为中国经济和金融行业发展贡献了累累硕果,深受经济金融界的重视和好评。过去一年,CF40聚焦中美经贸摩擦、金融风险防范等重点问题,组织研究与研讨活动,形成一系列高质量成果,为决策层提供了不少有价值的政策建议。
  在本次专题研讨会上,京东数字科技CEO陈生强对于“金融科技助力小微企业发展”这一话题发表观点。他认为,“金融科技是解决普惠以及解决中小微融资难、融资贵问题非常核心的手段。金融科技实际上是数字科技跟金融行业结合的产物,通过金融科技的方式,可以降低金融机构和融资企业之间的信息不对称,从而降低金融服务的边际成本,这里的边际成本包括获客、运营、风险管理、贷后管理等一系列流程的成本,并且改变整个金融行业的模式,为小微企业创造更多的信用融资,而不是抵押担保融资。”
  除了提出如何服务小微企业的观点之外,陈生强还表示,近两年金融科技行业开始走入另外一个阶段,“新一代的金融科技”开始发展起来。新一代的金融科技除了助力金融机构去为个人和小微企业提供服务之外,也可以更好在金融机构间市场提供一系列的服务,也就是资管科技服务。比如,在资本市场中,风险管理是不可或缺的关键一环。京东数科推出的资管科技系统可以从信用风险、市场风险、操作风险等方面,为机构投资者提供资产风险分析工具,提升资产风险管理效率。这套系统的能力,同样可以帮助金融机构去洞察小微企业风险,帮助小微企业去做信贷融资或其他方式的信用融资。
  陈生强还表示,“如果想让实体经济的增长动力得到进一步提升,让中小微企业得到更好的发展,除了做好金融的数字化服务之外,行业还需要走的更远一些,直接去做实体产业的数字化,只有这样,才能建起来金融跟实体经济的深度连接,帮助二者实现共同的目标”。
  陈生强透露,京东数科自主研发了一套智能养殖系统,这套智能养殖系统包括了神农大脑、人工智能巡检机器人、IOT的饲喂机器人以及一套SaaS模块,可以实时监控猪厂温度、湿度和每头猪的精细化喂养,实现整个养殖过程的数字化。拿其中的智能巡检机器人来说,对猪场来说,它是对猪进行实时扫描和观察,但对金融机构来讲,也是在对猪场资产进行实时盘点,这极大的降低了金融机构和养殖场之间信息不对称。因为如此,这些养殖企业有更多的机会获得金融机构的普惠服务,比如设备融资租赁,饲料贷款等等。同时,由养殖可以延伸到屠宰、贸易、零售等全链条的金融服务。
  “脱离了实业,金融科技行业不可能走的长远,走的稳当”。陈生强说,数字科技的服务边界是可以不断延展的,不管是通过金融科技的方式去服务实体经济,还是通过数字科技的方式去做产业数字化再去连接金融,最终的结果都是以实体经济的发展为落脚点。从1G到4G,是一部科技进步史,也是一部金融进化史。4G掀起了金融科技浪潮,在即将到来的5G时代,金融行业又将如何演变?5G时代正在到来。本月初,美国和韩国的电信运营商先后开启面向普通用户的5G网络服务,标志着全球商用移动网络正式进入4G与5G并存的时代。
  作为当代最核心的基础设施,通信技术的每一次迭代都意义非凡,并成为科技革命和产业变革的重要驱动力。在4G时代,我们见证了互联网金融和金融科技的兴起,实则是移动互联网与金融行业快速融合的产物。
  在5G时代,一个万物互联的智能互联网有望形成,又将如何影响金融行业的格局?作为4G时代的超级赢家,BAT们还能再创辉煌吗?换句话说,蚂蚁金服、度小满金融(原百度金融)们,能否在5G时代继续屹立潮头?
  5G将至,暗战汹涌,百度与中国电信宣布达成全面战略合作;同日,京东数科宣布入股联通旗下的大数据公司智慧足迹。
  在此之前,浦发银行与建行先后和中移动建立了5G相关合作。5G是第五代移动通信网络,具有高带宽、高可靠低时延、海量物联三大特点。
  毫不夸张的说,5G将深远影响人类社会的数字化进程,带来一场数字文明的大跃进。在5G时代,人类社会的主要活动都将线上化,线上线下的界限更加模糊,互联网入口将被大大拓宽。
  与此同时,数据的生产、传输和计算的效率,将呈指数级上升。这将是一个真正意义上的大数据时代和人工智能时代。
  4G造就了以智能手机为核心的移动互联网时代,但在带宽与时延的限制下,仅实现了一些初级的人工智能应用的落地。
  在5G时代,我们有望进入一个真正的万物互联的智能时代,智能家居、智能交通、智能制造都将成为现实,智能金融亦将水到渠成。
  概言之,5G将把人类社会的数字化推到一个空前的高度——4G改变生活,5G改变社会。据全球移动通信协会预计,到2025年,全球5G用户数将达到13.6亿;其中,中国5G用户总量4.54亿。
  中国信息通信研究院曾在《5G经济社会影响白皮书》中预测,到2030年,5G有望带动我国直接经济产出6.3万亿元、经济增加值2.9万亿元、就业机会800万个。
  历史上,前两次工业革命,带来了现代化的电子和通信,经济金融的运行效率迅速提高,造就了一批金融寡头,那是一个网点为王的金融时代。
  第三次工业革命,也就是二战后的信息革命,将人类带进互联网时代,传统金融行业的发展登峰造极,同时开启了金融数字化进程。
  在前三次工业革命中,中国都掉队了,上世纪八九十年代兴起的1G和2G则全面被欧美主导。
  在此基础上,通过一系列智能硬件,我们将迎来一个金融服务无处不在、随时随地、召之即来挥之即去的时代。
  对于5G时代的金融科技创新,华为公司金融行业解决方案总监方泽宇曾提出,未来不再是金融服务或金融产品,而是根据客户需要去生成新的金融产品和服务。
  在方泽宇看来,未来的金融行为可以随时随地在全联接的平台上完成;给客户一个头盔,在家里任何时候都可以模拟现场的场景,能够享受到一个高质量的、面对面的贴身服务。
  这与美国银行创新教父布莱特·金(BrettKing)的银行4.0理论不谋而合。他认为,银行1.0至银行3.0,是基于物理网点的服务渠道扩宽;银行4.0则是回归到对银行本质的重新审视,升级为嵌入生活的智能银行服务。
  从近期百度、京东等互联网公司,以及建行、浦发等主要商业银行的动向来看,面向5G时代的金融科技竞争,早就暗流涌动。
  4月18日,百度与中国电信宣布达成全面战略合作。双方将在智慧家庭、智能云、智能连接及搜索、智能驾驶、5G等领域展开深度战略合作。
  百度董事长兼CEO李彦宏表示,百度与中国电信将以全面战略合作催生“化学反应”,不仅在产业层面释放深刻影响,还将拓展出更多基于人工智能的全新通信应用场景。
  依托百度在人工智能领域的优势地位,伴随着越来越多智能场景的落地,更多的智能场景意味着更多的金融入口,度小满金融有望在这场5G金融争夺战中占据先发优势。
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